Полис накопительного страхования выгоден не только тем, кто хочет обезопасить себя и близких в случае форс-мажоров. Этот финансовый продукт в некоторых случаях можно использовать и в качестве своеобразной копилки на крупные покупки или как инструмент долгосрочного инвестирования с минимальными рисками.
Программы могут предусматривать внесение единоразового страхового взноса или регулярное пополнение счета в течение заданного периода, что позволяет позаботиться о будущем без существенного ущерба для бюджета. Накопительное страхование жизни актуально для самых сложных жизненных ситуаций, например, при наступлении смерти владельца полиса или при получении им инвалидности.
В то же время, накопительное страхование выгодно и доступно не всем – в некоторых случаях оно либо невозможно, либо нецелесообразно. Например, при оформлении полисов в некоторых компаниях действуют ограничения по возрасту клиента, его состоянию здоровья, суммам платежей и выплат. Разберемся, кому подходит такой вариант и в чем его потенциальные выгоды.
Принцип действия накопительного страхования
Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяет рассчитывать на выплаты от страховой компании в двух сценариях:
- когда закончился период действия продукта, но страховой случай не наступил;
- в случае смерти владельца полиса, страховую сумму получит человек, указанный в договоре страхования.
По окончании срока договора при отсутствии страхового случая, клиент получает не только аккумулированную на его счету сумму, но и некоторый доход, который сформировался за время действия полиса. А при неблагоприятном исходе в пределах термина договора, выплаты получает заданный в договоре человек, наследники не имеют права на компенсацию от страховой компании.
Традиционно НСЖ предусматривает в качестве страхового случая только смерть застрахованного лица, однако, иногда выплата компенсации полагается и при получении инвалидности.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Страховка для путешествий и отпуска: когда она необходима, как выбрать, что она даёт
Такая программа страхования может быть использована как в качестве инструмента социальной защиты, так и стать практичным вариантом накоплений для реализации долгосрочных планов. Чаще всего срок действия договора варьируется в пределах 5-30 лет, а средняя сумма пополнения счета составляет около 100000 рублей в год.
Какие выплаты подразумевает страховая программа
Доход от НСЖ не зафиксирован на государственном уровне, поэтому в договоре страхования должно быть прописано, какая сумма будет положена клиенту компании или каким образом она формируется. Часто начисления привязаны к размерам взносов или другим факторам, но параметры расчета должны быть прозрачными для страхуемого лица.
Рассчитывать на зафиксированные в договоре условия обслуживания в страховой компании можно, если соблюдены следующие моменты:
- договор открыт не позднее, чем 1.04.2024;
- сумма и график платежей не регламентируются, а процент прибыли остается на определенной отметке;
- длительность внесения платежей превышает 5 лет;
- первое пополнение счета по программе производится на сумму в полтора миллиона рублей или более.
Если программа не соответствует перечисленным критериям, сумма выплат будет зависеть от возраста клиента, длительности действия договора, полной или частичной оплаты взноса и ключевой ставки ЦБ РФ.
Неочевидные преимущества накопительного страхования
Одним из ключевых особенностей оформления полиса НСЖ считается возможность вносить не весь страховой взнос сразу, а пополнять счет в рассрочку. Это может усложнить процедуру расчета прибыли, но делает накопление более комфортным для клиента. Например, периодичность платежей может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет, что позволяет откладывать деньги без ущерба для текущих трат.
Кроме этого, оформление полиса дает право на получение налогового вычета. Его можно получить тем, кто оформлял страхование на себя или ближайших родственников. Но рассчитывать на возврат части уплаченного подоходного налога могут только россияне, имеющие официальный доход.
При наступлении страхового случая получателю выплат не понадобится платить налог на сумму компенсаций. Эти деньги также не считаются имуществом застрахованного лица, поэтому они не могут быть конфискованы, разделены между супругами в разводе или взысканы государственными органами.
Тонкости оформления полиса накопительного страхования
При приобретении полиса страхования важно понимать, что досрочно забрать свои деньги у клиента возможности не будет. При заключении договора с единоразовой оплатой потребуется как минимум месяц для получения права расторгнуть соглашение. А при подключении НСЖ с регулярным пополнением счета, опция получения выплаты активируется только после третьего взноса. Исключения возможны лишь в том случае, если сумма первых двух взносов превышает полтора миллиона рублей.
Досрочное расторжение договора страхования клиентом страховой компании позволяет рассчитывать лишь на часть инвестированных средств. Эксперты рекомендуют уточнять сумму возможных потерь при нарушении условий. Чаще всего страховые компании регламентируют, что чем раньше клиент решает закончить сотрудничество, тем меньше денег он получит в качестве выкупной суммы.
Чтобы получить максимум преимуществ от страхования, необходимо строго следовать графику платежей и придерживаться оговоренных в договоре сумм депозитов. Нарушение условий может обернуться как штрафными санкциями со стороны страховой компании, так и досрочным расторжением договора с возвратом лишь выкупной суммы.
По своей сути договор накопительного страхования жизни во многом похож с банковскими вкладами, но последние зачастую могут предложить:
- более высокую процентную ставку;
- вариативность срока действия вклада;
- отсутствие ограничений на пополнение счета;
- страхование депозита.
Оформлять полис накопительного страхования жизни целесообразно тогда, когда наряду с потребностью в накоплении средств, есть необходимость и застраховать жизнь человека. В остальных случаях банковские продукты будут более выгодны, чем предложения от страховых компаний.
Какие случаи считаются страховыми
В большинстве вариантов НСЖ единственным вариантом страхового случая считается смерть клиента, однако, иногда компании предлагают страховку и от получения инвалидности. Опционно в договоре можно оговорить страхование от потери трудоспособности, травм или болезни, но такие изменения приведут либо к увеличению регулярного платежа, либо к уменьшению суммы выплаты.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как правильно досрочно погашать кредиты и как это отразится на кредитной истории клиента
Договор страхования включает в себя и исключения, которые даже при наступлении страхового случая не будут признаны таковыми. Например, некоторые организации отказывают в выплате, если несчастный случай произошел во время занятий экстремальными видами спорта. Рассчитывать на получение средств нельзя, если смерть владельца полиса наступила из за алкогольного или наркотического отравления, или если имеет место акт суицида.
Также на размер выплаты может повлиять наличие тяжелых заболеваний у клиента на момент заключения договора. Если же заболевание диагностировано после вступления полиса в действие, страховая компания не будет иметь полномочий для отказа в выплате.
Процедура оформления накопительного страхования
Поиск оптимального предложения по страхованию жизни важно начинать с анализа компаний, мониторинга условий заключения договора и проверки разрешительных документов. В случае, если у страховой компании будет изъята лицензия, то клиент имеет право только на выплату выкупной суммы, что приведет к убыткам.
Эксперты рекомендуют тщательно изучать условия договора и объективно оценивать свои возможности при выборе продуктов с возможностью регулярного пополнения счета. Здесь важно обращать внимание на исключения и оговорки, которые в будущем могут стать причиной отказа в начислении компенсаций.
Несмотря на то, что такой вариант инвестирования не относится к высокорисковым, в случае банкротства страховой компании клиент получит минимальные выплаты или не получит их вовсе. Поэтому тем, кто ищет максимум выгод от накопительного страхования жизни важно внимательно подходить к выбору компании-страховщика.
Если же нет цели застраховать человека, то банковские продукты предложат более высокую доходность и комфортные условия, а описанный в статье вариант нацелен не столько на получение дохода, сколько на то, чтобы при наступлении страхового случая поддержать финансово своих близких.