Считается, что досрочное погашение кредита – однозначно позитивный вариант для заемщика, который не несет в себе потенциальных проблем. Человек погашает долг раньше времени, демонстрирует свою ответственность и рассчитывает на то, что в будущем банк будет более лоялен к нему, если понадобится повторно оформить займ.
Однако, в вопросе досрочного погашения не все так однозначно – и если испортить себе кредитную историю досрочной выплатой долга нельзя, то понизить скоринговый балл и шансы на повторное согласование займа вполне реально.
Разберем, стоит ли раньше срока закрывать свой договор, как это скажется на взаимоотношениях с банком и какие преимущества и опасности принесет заемщику.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Чем могут быть опасны фейковые банковские приложения?
Выгоды досрочного закрытия кредита для пользователя
Учитывая то, что проценты за пользование деньгами начисляются на остаток долга, заемщик может снизить переплату за счет ускоренного погашения кредита. Чем меньшей становится сумма долга, тем меньше проценты начисляются пользователю, а значит, общая переплата по договору уменьшается.
Еще один важный момент – репутация. Все платежи фиксируются банковской системой, то есть внося оплату регулярно и в значительном объеме, вы создаете образ ответственного и платежеспособного клиента. Это особенно важно для тех, кто имеет не лучшую кредитную историю и в прошлом сталкивался, например, с просрочками. Банк обязательно зафиксирует стремление вернуться к позитивной репутации и с большой вероятностью поднимет скоринговый балл россиянина.
Однако стремясь побыстрее расквитаться с долгами, многие должники идут по ложному пути – они вносят непосильные для себя платежи, отказываясь от необходимых повседневных покупок, формирования финансовой подушки безопасности или в ущерб другому займу. Такой вариант не принесет выгод в долгосрочной перспективе и рано или поздно приведет к тому, что либо долгов у человека станет еще больше, либо он не сможет внести необходимый платеж по текущему займу. Поэтому, собираясь закрыть кредит заранее, оцените, какая сумма будет действительно посильной и не повлечет за собой последствий.
Негативные стороны такого решения
Несмотря на то, что банки отрицательно относятся к нарушителям кредитных договоров и должникам, восприятие клиентов, принявших решение досрочно погасить свой займ, тоже неоднозначное. С одной стороны банк понимает, что убытков от кредитования конкретного человека он не понесет, а с другой, он сталкивается с недополучением прибыли от процентов за пользование деньгами.
Согласно расчету суммы и срока займа, финансовое учреждение заключает договор с человеком в надежде на получение прибыли. Чем быстрее закрывается кредит, тем меньше клиент за него переплачивает, а значит, банк недополучает свой процент. Безусловно, такой вариант кредитору более выгоден, чем просрочки, отказ от выплаты и судебные тяжбы с нарушителем, поэтому поклонники оперативного решения финансовых вопросов своими действиями не влияют на кредитную историю.
Для оценки платежеспособности клиентов банковская платформа использует скоринговые баллы – систему, которая позволяет идентифицировать перспективных клиентов. В этой системе скорость закрытия кредитного договора имеет значение – если кредитуемый “лишал” учреждение некоторой доли прибыли, его балл с большой вероятностью может быть понижен. В будущем это может отразится как на решении компании о выдаче кредита, так и на выгодах условий по договору.
Именно поэтому специалисты рекомендуют соблюдать баланс между досрочным погашением кредита и сохранением высокого балла. В глазах банка идеальный заемщик тот, который не допускает просрочек, но строго следует графику платежей, принося кредитору прибыль.
Досрочное погашение кредита для улучшения кредитной истории
Многие россияне видят отличным вариантом покупку товаров в кредит с целью повлиять на свою кредитную историю. Известно, что банк оценивает клиентов не только по его дисциплинированности в выплате долгов, но и по ряду других критериев, например:
- наличию задолженности по коммунальным счетам;
- штрафы за нарушение правил дорожного движения;
- проблемы с налогами и многое другое.
Каждый россиянин может запросить свою кредитную историю и узнать, насколько банки страны могут быть к нему благосклонны. Если с репутацией есть проблема, взяв кредит и аккуратно его погасив, можно улучшить свой рейтинг, но делать это тоже нужно разумно. Например, не стоит закрывать долг одним платежом и в кратчайшие сроки. Будет лучше, если вы четко будете следовать графику выплат. Даже если у вас есть возможность закрыть весь остаток, для улучшения кредитной истории такой вариант точно не подойдет.
Также важно помнить и о сроке давности кредитной истории – на сегодняшний день она сохраняет актуальность лишь в течение семи лет. Если с момента проблемного кредита прошло больше времени, скорее всего, негативный опыт уже не будет учитываться при согласовании займа.
Способы досрочного погашения кредитов
Существует 2 варианта досрочного погашения – когда заемщик полностью закрывает всю сумму одним платежом или когда вносит сумму, превышающую ежемесячный транш, но меньшую, чем общий остаток долга.
В первом варианте необходимо обратиться к представителю финучреждения и запросить точную сумму остатка долга. После погашения важно повторно связаться с представителем банка и получить справку об отсутствии задолженности и закрытии счета. В ситуации с частичным погашением, следует подать соответствующее заявление, чтобы система могла обновить и предоставить актуальный график платежей и их размеры уже с учетом внесенной переплаты по кредиту. Зачастую это можно сделать в приложении компании или в отделении банка, с которым заключен договор. Чтобы эффективнее работать с остатком кредита, важно определить, с какой целью он погашается досрочно:
- для уменьшения ежемесячного платежа;
- для более оперативного закрытия договора.
Первый вариант уместен, если появились дополнительные расходы, которые пересекаются с выплатой кредита и могут создать дефицит средств в семье, а второй актуален для заемщиков, которые, к примеру, решили совершить новую покупку в рассрочку после выплаты текущего долга.
Пошаговая инструкция по досрочному закрытию кредита
Чтобы не ошибиться на каждом из этапов, необходимо следовать определенному плану. В первую очередь нужно уточнить у представителей банка условия досрочного погашения долга. Ни один банк не имеет права отказать клиенту в этой услуге, поэтому остается лишь выяснить по какому алгоритму можно внести оплату сверх обязательного платежа.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Брокеры, банки и т. д. ТОП-10 распространенных видов мошенничества в интернете
Вторым шагом предстоит выяснить, какую сумму вы готовы внести, чтобы от досрочного погашения кредита не пострадали другие сферы вашей жизни. Здесь же важно определить, хотите вы закрыть договор полностью или уменьшить размер взноса/количество платежей. Если решили закрывать договор полностью, уточните сумму и внесите ее согласно процедуре.
Все документы как по досрочному закрытию, так и по стандартным платежам необходимо сохранять до момента, пока у вас на руках не будет справки о полном погашении долга. Эксперты рекомендуют не выбрасывать квитанции об оплатах в течение нескольких лет после закрытия договора.
Важным и обязательным условием закрытия договора является справка о том, что клиент полностью рассчитался с кредитором и условия договора полностью соблюдены. Известны случаи, когда недоплата буквально в несколько копеек оборачивалась для заемщика многотысячными долгами и даже судебными разбирательствами.
Итоги
Итак, если вы заботитесь о своей кредитной истории и планируете в будущем оформлять новые займы, вам необходимо соблюсти баланс между досрочным погашением кредита ради экономии на процентах, и позаботиться о выгодах банка, который ждет прибыли от вашего договора. В этом случае, при своевременном внесении платежей и ответственном подходе к финансам, вы сможете в перспективе рассчитывать не только на одобрение новых кредитов, но и более выгодные условия получения займа.
А если вы оформили кредит в первую очередь для того, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, специалисты рекомендуют строго следовать графику выплат и не погашать всю сумму сразу даже если финансовое положение позволяет вам это сделать.