В последние годы в России стало популярным такое явление как мисселинг – с ним можно столкнутся в страховых компаниях, брокерской компании, инвестиционном фонде и так далее. Однако наиболее распространенным явление стало именно в банковской сфере.
Принцип мисселинга кроется в следующем: вместо традиционного депозита пользователям навязывают другие продукты: страхование жизни, передача средств в доверительное управление, участие в ПИФ или другие аналоги.
Государство по возможности принимает меры в борьбе с продажей сомнительных услуг, но мотивация сотрудников финансовых организаций, игнорирование вопроса имиджа и стремление зарабатывать на клиентах больше делает мисселинг по-настоящему массовым явлением
Рассказываем о том, чем явление может быть опасным для клиентов банков и как уберечь себя при оформлении вкладов.
Что такое мисселинг и в чем его особенности
Мисселингом принято называть навязывание товаров и услуг, которые не соответствуют пожеланиям клиента. Чаще всего в банковской сфере это выражено в предложении оформить альтернативный вклад вместо традиционного депозита. По сути мисселинг называют легальным способом отнять деньги у клиента.
Самым популярным примером этого явления стала подмена традиционного депозита на схожие по сути опции, которые, как зачастую оказывается, менее выгодны для самого вкладчика, но более прибыльны для банка. Например, вместо стандартного депозита с доходностью в 15-16% россиянам нередко навязывают договор ИСЖ или НЖС, обещая более высокие проценты прибыли. Клиентов привлекают схожестью продуктов и разницей в доходности, не акцентируя внимание на тонкостях и различиях страховки и депозита.
Среди распространенных финансовых продуктов для мисселинга преобладают следующие решения:
- инвестирование денег клиентов в паи ПИФов;
- негосударственное пенсионное обеспечение;
- страхование жизни, и прочее.
Прогнозируемая доходность по таким продуктам зачастую выше, чем у стандартного депозита, но она не гарантируема. Например, в договоре часто заявлено, что гарантированная прибыль от инвестирования составит 0,01%, а остальное уже вариативно.
Информация об условиях вложения средств прописана в договоре, но представители финучреждения предпочитают скрывать эти данные. Чаще всего финансовые продукты, столь активно продвигаемые сотрудниками банков, предоставляются компаниями-партнерами финучреждения: страховыми компаниями, брокерами и инвестиционными фондами. И в большинстве случаев вознаграждение сотрудника, продавшего это решение, значительно выше, чем за стандартный депозит.
Важно отметить, что навязываемые продукты действительно могут быть высокого качества и потенциально заинтересовать клиентов, но из-за ложной презентации финансовой опции у вкладчика могут в будущем возникать проблемы с управлением своим капиталом.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что такое индекс жадности и страха и о чем он может рассказать инвестору
Преимущества альтернативных предложений банков
Финансовые продукты, которые сотрудники учреждений предлагают в качестве альтернативы депозитам, нередко несут в себе значительно большую выгоду, чем обычный вклад. Потенциально они могут дать более высокую доходность, но такие инвестиции сопряжены с высокой степенью риска.
Для инвестора покупка, скажем, страхового полиса, обеспечивает примерно аналогичный процент доходности, но вывести свои деньги со счета клиент сможет лишь на особых условиях, например, по истечение срока страхования. Но при этом, в отличие от депозита, жизнь клиента банка будет застрахованной.
Тем, кто имеет опыт в инвестировании и готов рискнуть для получения прибыли, важно оценить альтернативное предложение с нескольких сторон:
- кто является второй стороной договора – непосредственно банк или компании из числа его партнеров;
- попадает ли инвестиция под программы страхования вкладов;
- гарантирован ли определенный процент доходности по вкладу;
- как можно отслеживать доходность, если она динамическая;
- период заключения договора и условия его досрочного расторжения.
Эту информацию важно раскрыть с банковским специалистом до заключения договора, потому что если какой-то из моментов не устроит вкладчика в будущем, он рискует потерять не только прогнозируемую прибыль, но и часть своих инвестиций.
Влияние государства на мисселинг
В России существует специальная комиссия, которая контролирует и фиксирует случаи мисселинга в стране – за доказанное нарушение прав клиентов Центробанк может накладывать санкции на финансовое учреждение. Кроме этого, организация несет репутационные потери, поэтому с каждым годом зафиксированных фактов презентации одного продукта в качестве другого становится все меньше.
Уже в 2023 году было зарегистрировано на 45% меньше случаев мисселинга чем в 2022. А в 2024 году таких фактов зафиксировано еще на 40% меньше. Но это все еще не означает, что клиенты банков полностью защищены от обмана и манипуляций фактами. Поэтому государство предусмотрело соответствующий закон, который вступил в силу в январе 2024 года. Он расширяет полномочия Центробанка, позволяя ему блокировать продажи для финучреждений, которые практикуют мисселинг.
В ЦБ такой вариант обслуживания клиентов называют наиболее токсичным, некорректным и неэтичным, по сути его сравнивают с незаконным обогащением. Однако мисселинг все еще не считается нарушением закона, поэтому в некоторых организациях эта практика достаточно распространена.
Кроме этого, предусмотрено прохождение специального тестирования для желающих приобрести инвестиционные страховки. От его прохождения освобождаются лишь три категории граждан, желающих оплатить эту услугу:
- инвесторы с бюджетом свыше 1,4 млн рублей;
- обладатели статуса квалифицированного инвестора;
- заказчики услуг, по которым предположен возврат более чем 95% от суммы инвестирования при досрочном расторжении договора.
Если клиент относится к остальным категориям, он имеет права на возврат полной суммы инвестиций в течение года с момента заключения договора. Также в стране действует и так называемый период охлаждения, который предусматривает отказ от страховок и других банковских продуктов в течение оговоренного времени после заключения договора.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Держатели акций «Яндекс»: в сделке об обмене активов потери составили более 1 трлн рублей. Как это произошло?
Как обезопасить себя от мисселинга при обращении в банк
Главным козырем в борьбе с сомнительными предложениями от представителей финучреждений остается тщательное изучение договора. Сотрудники компании могут умалчивать о рисках, акцентировать внимание на сильных сторонах продукта и уговаривать клиента выбрать именно интересующий их финансовый инструмент. Нередко пострадавшие вкладчики рассказывают о том, что в договоре были выделены пункты, выставляющие продукт в наиболее выгодном свете, а его негативные аспекты специалисты тщательно скрывали. В большинстве случаев персонал получает надбавку за продажу сложных продуктов, а значит, в наибольшей мере заинтересован в его реализации.
Финансовые эксперты рекомендуют внимательно изучить договор вместе с банковским специалистом и задать ему все интересующие вопросы. Не лишним будет попросить отправить вам через интернет бланк договора или распечатать один экземпляр. Так вы сможете в спокойной обстановке изучить все условия инвестирования.
Став жертвой обмана в банке, нельзя молчать – при массовом поступлении жалоб на компанию, регулятор может вынудить учреждение выкупить свои инвестиционные продукты у доверчивых и невнимательных вкладчиков. Поэтому важно привлекать внимание к проблеме и не стесняться говорить о том, что вас обманули.
Итоги
Мисселинг не предполагает продажу некачественного финансового продукта и с большой вероятностью договоры страхования жизни или передача средств клиента в доверительное управление может быть прибыльным для владельца капитала. Но если клиент приходит за оформлением традиционного, защищенного государством и фиксировано прибыльного вклада, он ждет оформления именно этого продукта.
Принято считать, что в эту банковскую ловушку попадают преимущественно пенсионеры, поскольку они чаще, чем молодые люди оформляют депозиты, но стать жертвой мисселинга потенциально может любой клиент финучреждения. Единственный вариант противостоять этой практике – внимательно изучать условия договора и повышать уровень финансовой грамотности.