Новую инициативу Банка России окрестили вкладом для бедных, спешно поменяв формулировку на вклад для социально уязвимых граждан. Финучреждение позиционирует этот продукт как инструмент борьбы с инфляцией для россиян, которые уже пользуются льготами и государственной поддержкой. Преимуществами вклада для бедных перед традиционными депозитами называют повышенную процентную ставку и отсутствие ограничений в сумме инвестиций.
По замыслу разработчиков, такой депозит поможет социально незащищенным людям спасти сбережения от инфляции, а для банков выгода от запуска программы кроется в государственной поддержке и субсидировании.
В то же время, эксперты в области финансов встретили идею без энтузиазма и нашли в ней ряд сомнительных моментов, которые, по их мнению, не позволят сделать социальный депозит массовым и привлекательным для россиян.
Особенности и перспективы вкладов для бедных
С 1 июля 2024 года ключевые российские банки, а вслед за ними с 2025 года и менее значимые финансовые учреждения начнут предоставлять новую услугу – депозит с повышенной процентной ставкой для социально незащищенных россиян. По данным статистики к этой категории относят более 10% населения страны или 15,3 миллиона человек. Специальные условия вклада доступны людям, которые уже получают помощь от государства и числятся в реестре Единой государственной информационной системы социального обеспечения.
Эксперты говорят о следующих условиях вкладов для малообеспеченной категории населения:
- максимальный размер депозита – до 100000 рублей;
- срок вклада – до 1 года с перспективой продления еще на год при условии сохранения статуса малоимущего;
- доходность вклада – ключевая ставка ЦБ + 1 процентный пункт;
- один гражданин может иметь лишь один специальный депозит.
Верхняя граница депозита составляет 100000 рублей, однако, положить можно и меньшую сумму. В течение всего срока действия вклада инвестор может без ограничений пополнять свой счет. Количество пополнений не имеет лимита, но суммарно на балансе может быть не более оговоренной суммы. Кроме вклада, социально незащищенный гражданин имеет возможность заказать и открытие банковского счета на выгодных условиях.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как распознать финансовую пирамиду?
Согласно данным в Рунете, обслуживание такого депозита должно быть полностью бесплатным для клиента финучреждения. Ожидается также, что банки, поддержавшие инициативу, смогут рассчитывать на определенные государственные субсидии и компенсации. Эксперты утверждают, что популярность такого депозита будет умеренной, поэтому корпорации, которые примут участие в программе, легко компенсируют высокую процентную ставку за счет других предоставляемых ими продуктов.
Ведущие финансовые гиганты, среди которых и “ВТБ-Банк” уже готовы поучаствовать в социально значимой инициативе после решения всех организационных вопросов с регулятором.
Цели и предпосылки создания программы депозитов для малоимущих
Банковская система депозитов в России построена по принципу взаимосвязи между размером вклада и его доходностью. В большинстве финансовых программ декларируется, что чем больше сумма инвестиции, тем выше процентная ставка. Такой подход нередко останавливал потенциальных клиентов банков от размещения депозита, ведь практической выгоды в этом шаге почти не было.
Создание специальной программы депозитов для малоимущих позволяет снизить до минимума расходы на обслуживание вклада и получить более высокую процентную ставку, имея даже минимальный капитал. Глобальная цель такой инновации кроется в мотивации населения изучать финансовую грамотность и дать россиянам возможность создавать финансовую подушку безопасности и накапливать средства пусть и в небольших количествах.
Что о вкладе для бедных говорят финансовые эксперты
И представители Минфина, и специалисты в области финансового и банковского дела отнеслись к предложению неоднозначно. Многие уверены, что у банковского продукта нет перспектив по целому ряду причин.
Главная из них – отсутствие накоплений у большинства потенциальных вкладчиков. Зачастую малоимущие люди распределяют свои деньги на удовлетворение базовых потребностей, а отложить хотя бы минимальную сумму большинству из них не удается. Поэтому даже повышенная доходность предложения не сможет побудить людей массово вкладывать средства в банки.
В перечне востребованных банковских услуг есть немало вариантов вкладов и депозитов с минимальным порогом входа – 500 или 1000 рублей. Условия обслуживания таких тарифных планов имеют минимальные отличия от вклада для бедных, но позволяют быстрее и проще приступить к инвестированию даже при скромном бюджете.
Кроме этого, если оценивать текущую процентную ставку и ограничения по сумме вклада, можно прийти к выводу, что ежемесячная доходность социального депозита не превысит 200-400 рублей в месяц. Такая доходность не отразится на благосостоянии вкладчика, а значит, вряд ли станет мотиватором для участия в программе.
Механизм реализации проекта и защита вкладчиков
Обращение в банк за открытием депозита реализуется через портал госуслуг – здесь, по мнению экспертов, важно добиться полной автоматизации процесса, чтобы банк не мог по собственной инициативе отказать клиенту в размещении средств. Согласно замыслу, взаимодействие с финучреждением будет состоять из нескольких этапов:
- потенциальный клиент через Госуслуги обращается за открытием социального депозита;
- программа проверяет наличие данных о человеке в реестре Единой государственной информационной системы социального обеспечения;
- если данные подтверждаются, система открывает вклад на оговоренных условиях.
В соответствии с условиями программы, банк должен будет предоставить услуги по этому типу вкладов в рамках утвержденного регламента, то есть по повышенной ставке.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: 6 советов по безопасности, о которых вы точно не знали
Еще одно важное уточнение – предоставлять услуги социального депозита позволено лишь тем финансовым учреждениям, которые являются участниками системы страхования вкладов.
Оценка проекта потенциальными клиентами банков
Целевая аудитория социальной программы – люди, доход которых меньше прожиточного минимума. Они утверждают, что даже экстренная покупка бытовой техники в случае поломки для них становится проблемой, а возможности отложить из минимальных денежных поступлений вовсе нет.
Потенциальные вкладчики уверены, что программа не будет востребованной и ввиду того, что нацелена она на тех граждан, для которых накопление средств – не ключевая жизненная цель. Стать держателем социального депозита смогут:
- пенсионеры;
- представители семей, потерявших кормильца;
- владельцы льгот и прочие.
С введением новой программы для социально незащищенных, появляется и новое пространство для нарушения закона. Например, человек получает зарплату в “конверте” и по сути он обеспечен, но имеет статус малоимущего, поскольку его официальный доход ниже МРОТ. Согласно нормам программы, если он официально получает меньше прожиточного минимума, он может претендовать на выгодные условия вклада.
Еще один потенциальный вариант мошенничества, связанный с вкладами для бедных, может заключаться в том, что обеспеченные люди будут предлагать малоимущим положить их средства на депозит за какое-то вознаграждение. Исполнитель в этом случае реализует свое право на льготный вклад, а его подельник сможет получить более высокую доходность и гарантии безопасности средств по сравнению со стандартными условиями банковских продуктов.
Итоги
Выходит, что программа высокодоходных вкладов для малоимущих россиян пока не находит отклика как со стороны самих потенциальных инвесторов, так и со стороны экспертов в области финансов.
Презентуемому продукту есть достаточно альтернатив, которые действуют уже сегодня с минимальной разницей в условиях обслуживания клиентов. Единственной особенностью вклада для бедных станет необходимость подтверждения своего социального статуса, в остальном на финансовом рынке России можно воспользоваться похожими действующими предложениями.
В то же время, запуск и популяризация вкладов для малообеспеченных граждан может стать новым окном возможности для желающих обогатиться за счет государства. Предприимчивые люди будут находить варианты использовать высокую процентную ставку в корыстных целях, например, используя тех, кто имеет право на участие в социальной программе.